摘要：网络银行作为21世纪一种新兴的金融业,其低廉的成本和广阔的前景,已越来越得到人们的重视。网络银行在中国的发展可谓刚刚起步,面临种种困难,我国在发展网络银行应采取如下对策:营造我国网络银行发展的良好环境;培育我国网络银行主体积极发展;加强对网络银行的有效监管。 
关键词：网络银行 风险 对策 发展趋势

一、网络银行宏观
    网络银行是指以银行传统业务为基础，以电子信息技术为依托，为客户提供综合、安全、实时的金融服务，又被称为AAA（Antyime、Anywhere、Anyway）银行或“虚拟银行”（Virtual Bank）。“网络银行”是科技发展、市场竞争的必然产物，成为金融创新竞争的新领域。信息技术与金融发展的高度结合，使金融服务业步入极富挑战网络金融时代。
　　强大的后台信息处理技术是前提条件
　　加大科技研发投入是网银创新的前提条件、也是业务发展的迫切需求。信息开发不及时可能错失竞争良机，失去潜在客户，影响企业市场份额。同时网银信息系统如果缺乏严密的技术设计和周全的防控措施，将带来安全隐患。一是银行要加强内部信息技术部门建设，通过与专业系统研发公司的合作，迅速建立高效的网银操作平台。二是银行可以借助网银建设进行“再造策略”，信息技术使得银行业务流程再造成为可能，通过业务和技术的紧密结合，可以实现业务创新。三是利用网银开发时机带动人才培养、机构设置、产品研发、客户管理等相关工作的创新，重塑企业形象，提升管理水平。
　　加大网银产品、服务创新是竞争的关键
　　这种创新涵盖产品创新和服务创新两个方面。传统金融业的营销是“以产品为中心”，而网络产品是无形的，正如3A理念所指，其营销模式以客户为中心。伴随信息技术的进步，不同金融机构网银金融产品的特性、服务模式的差异性日益缩小，因而改变营销策略，树立“品牌效应”将是网络银行拓展市场、吸引客户、增加业务规模、扩大市场规模的关键。显然，“以客户需要为核心不断开发新产品”是创新的核心。网银建立一定要坚持“高起点”原则，制定“中长期”发展战略。一是要与高校、科技产业公司等联合开发，做好充分的前期调研，不能盲目从众，简单模仿。二是做好开发方案设计，研究真正适合我国客户状况、需求的服务、业务品种，致力于客户管理研究，观察和分析客户的交易行为，为客户提供一对一的个性化服务。三是树立“品牌意识”，以独特的企业文化吸引客户眼球，以核心特色产品赢得更多客户。
　　以“产品为中心”的业务创新。大力发展中间业务，这是一项不需要银行投入货币资金，充分利用银行的非资金资源，服务社会经济，且获得手续费收入的业务。按照现代商业银行的盈利模式，非利差的中间业务收入应该占据银行40％~50％的收入比例，而当前国内商业银行的主要收入来源的80％~90％都是依靠存贷款业务产生的利差收入。目前我行网络银行业务也主要是建立在同质化、低层面的存贷款业务基础上的。个性化金融服务成为银行业务创新主流，网银需要为客户提供个性化强、更高层面的金融服务，例如现金管理、资产托管、衍生产品、保险理财等非利差的中间业务创新，逐渐发展成为能够真正体现银行经营能力的业务种类。
　　以“客户为中心”的服务创新。银行业本质上是服务行业，金融服务质量的较量，日渐成为银行竞争的重心。在新经济环境下，银行的经营环境越来越复杂，对金融机构而言，“共性的服务”必不可少，“个性化的服务”日益重要。针对同一客户，不同阶段要采取不同的服务方式，针对不同的客户，根据其具体需求服务的方式更是千差万别，没有千篇一律的公式。以“客户为中心”的个性化的系统解决方案和附加值高、特色强的理财服务需求增强，全方位、多功能的3A全能金融服务需求增强，成为银行业务发展的主要目标。
　　所谓“客户策略”，即实现以客户中心为导向，实施客户关系管理。通过收集资料，形成源数据库，在源数据库的基础上，进行市场细分，建立客户数据仓库，然后应用数据挖掘技术对客户信息进行整理、分析，建立数据模型及利润分析模型。这样，银行可以了解每一位客户的需求特点及可以带来的利润，为客户设计一对一的、高附加值的产品和服务。美国花旗银行是运用网络主动行销的典范，只要在网络上约定时间、地点，花旗银行就会派专人当面作投资理财分析。目前花旗银行一个月约有250人通过网络索取各种金融商品的简介，并留下个人资料。通过这种便利、直接的沟通渠道，银行的业务部门能找到潜在的客户，企划部门也能针对客户需求设计金融商品。
　　完善营运监管、法律治理等配套建设
　　严格市场准入。现代金融市场存在高风险性，因此其进入门槛较高，也就是经济主体必须具备较高的主体资格。因此要对网银的市场准入施以严格的资格控制，以减少主体的不适应性与风险性。现阶段，我国在审批过程中应把握：严格制度建设。网络银行的公示、信息披露、内部控制和系统设计等制度性安排，必须严格审批。考察网络银行的硬件设施配备、技术投入、人员配置，网络银行的设立或新业务的开展，必须具备完善的风险识别、鉴定、管理、风险弥补和处置方案、计划。通过严格市场准入审批规范网银主体资格，把风险控制在最初阶段。
　　加强监管。只是办理渠道不同于传统银行的网银，同样需要经济法律发挥功能以平衡经济运行，以降低其自身经营风险和国家系统性风险，保障公众和社会利益。鉴于网银的新兴模式，传统监管方式需要面对一些挑战。一是从监管模式来看，建立综合性的金融监管模式势在必行，传统的“分业经营，分业监管”模式必将被“全面经营、统一监管”模式所取代。二是传统的监管方式无法触及遥远的网络终端，因此必须建立“网络金融与网络经济、电子商务”系统管理理念，综合考察。三是由于虚拟网络固有的系统风险和虚拟金融服务品种的可能业务风险，决定了网银监管的特殊性，监管当局在参照传统监管标准的同时，还要进行诸如技术性、安全性方面的监管，保证网络交易双方的身份、资料和交易过程等方面的安全。
　　健全立法。目前我国网银方面的政策法规建设明显滞后，借鉴、参考国外经验，加紧出台“中国网银法”等法律规范的需求迫切。这是网银交易健康发展的必然要求，一是交易双方的权利、义务的规范，交易规则有效性，纠纷处理，泄密、窃取等网银犯罪制裁等环节都需要法律的规范。二是网银立法建设过程应该逐步深入。力争打造一个公平、公开、先进的网银开展和竞争平台，完善经济法对网银经营活动的平衡作用，维护各方权益以及社会公众利益，通过立法建设防控风险、规范市场，打击犯罪，加强全球法律层面的国内、国际合作，同业协力维护良好的网银经营环境。
　　严惩网银犯罪。通过“借鉴经验”到“开展区域合作”再到“谋求国际合作”，这是目前我国可采取的一条现实、可行的途径。鉴于网络的无界性，打击网银犯罪唯有各国之间的亲密合作，才能维护全球金融安全。我国目前已经创立、加入了APEC亚太经济合作组织、SOC上海合作组织等一些区域经济合作组织，并与香港、澳门签署了《内地与香港关于建立更紧密经贸安排》、《内地与澳门关于建立更紧密经贸安排》的合作协议。同时，加强银行和执法机构合作。由于执法机构缺乏具备专业技术的执法人才，在执法机构自身注重培养行业专业技术执法人员的同时，可以通过与金融机构、技术厂商一起举办一些活动，使执法机构了解计算机系统的运作和潜在的风险，提高对网银犯罪的防治、处理力度。

  二、我国网络银行存在的问题
  1.安全问题
  安全问题是网络银行发展过程中的核心问题。事实上，安全问题能否很好的解决，是网络银行能否快速健康发展的关键。据《中国计算机用户》所做的调查中，47％的受调查者没有用过网上银行，其中68％是因为感觉网络银行不安全。
  2.法律问题
  由于网络银行与传统银行之间存在着很大差异，新的针对网络银行交易规则的法律制度及相关标准尚须制定。比如，进行交易需要签名，而在网上数字签名在我国还不具有法律效力，使网上支付受到很大阻碍，对这种签名的效力应该做出法律上的规范。
  3.监管问题
  我国网络银行要发展，相关的监管问题无法回避。网络银行的监管不是网络监管和银行监管的简单叠加，而有其自身新的内容，如对网络银行推出的虚拟金融服务品种、价格的监管等问题。这类监管有行业级与企业级两个层次。行业级监管主要解决网络银行对国家金融安全的影响问题，企业级监管主要解决商业银行网络服务的行为规范问题。更复杂和又艰巨的任务还在于对跨国、跨境的金融数据流的监管问题。
  4.社会信用环境问题
  近几年，虽然我国市场经济得到了快速发展，但社会信用体系发育相对滞后，经济活动中失信现象比较严重。在个人信用体系的建设方面我国目前还基本属于空白，这也是绝大多数客户对网络银行采取观望态度的原因之所在。
  5.规划问题
  缺乏整体规划，缺乏具有承载性、扩展性、不间断性、低管理性和高性能的平台，是我国网络银行发展的一道坎。网络银行的发展需要依靠银行业、软件开发商、硬件供应商、系统集成企业的相互配合，因此需有统一的标准以保证各方兼容。我国网络银行刚建立时虽有查询、转账等基木功能，但未考虑未来银行、证券、保险等业务整合后可能出现的业务量增加、品种增多的新形势。
  6.业务品种单一，客户对网络银行缺少依赖性的问题
  目前，国内的网络银行基本都是定位于传统银行业务的一个营销渠道，因而提供的服务也都是传统的银行业务，只不过是在网上实现罢了。在这样的情况下，客户能在网络银行完成的业务，一定可以通过柜台、电话、ATM来完成，对网络银行没有依赖性。
三、我国网络银行发展对策
  1.加强网上支付安全
  为了解决网上交易和支付中的安全问题，商业银行应组建切实有效的建立了中国金融认证中心此外，商业银行通过与在线支付公司以及国际信用卡组织合作，为各种行业的网络商户提供安全而快捷的网上支付解决方案，通过采用数字签名（DS）、全球互通付款的安全技术、安全电子交易协议（SET）、国际通用数据安全传输认证SSL128位加密保护等国际先进安全措施确保网上支付安全，从而提供了快速、简单的安全验证服务。
  2.强化网络银行的立法和监管
  一是应尽快建立全国统一的认证中心作为安全认证机关, 并确定网上支付、数字签名的法律依据，二是借鉴美国及其他国际组织的有关法律，建立我国的电子资金划拨法或电子支付法, 以明确电子资金划拨或使用电子货币实现在线支付的风险责任负担；三是加强金融、司法、业务等部门的联系合作, 制定共同打击网络金融犯罪和调控网络金融业风险责任承担的国际条约；四是要加强网上银行监管和风险防范
  3.加强社会信用体系建设
  银行要协调工商、税务、公安、保险等部门关系，实现信用资源共享，培育专业的信用服务机构，采用同一种规划平台、同一种标准手段、同一种技术流程，建立统一、高效、客观、公正的社会信用体系，以提高人们对网络银行支付方式的信任程度。
  4.规划发展策略，提高软硬技术水平、管理水平, 加快培养技术人才
  我国银行应加速引进和开发先进的网络核心技术。在硬件方面, 要大力研发功能强大的服务器等先进设备；在软件方面, 要大力研发网络安全系统、电子转账系统等众多软件系统集成；同时需要严格的规范操作和管理， 积极培养适应网上银行发展需要的高素质人才。
  5.加大网络银行业务的营销力度和创新力度
  由于网络银行客户对银行产品和服务的个性化需求和期望比较强烈，这就迫使商业银行必须打破传统的批量化和标准化经营理念，从客户需求出发，确立以质胜出和客户驱动的经营理念，为客户提供量身定做的个性化金融产品和金融服务、以争取达到同客户保持长期稳定合作的目的。
  6.加强与外资金融服务公司的合作
  管理理念的更新需要技术实力的支持。商业银行无论是在网站设计理念和技术上，还是在网上产品研究开发和市场推广上，或者在后台整体管理技术及流程再造计划等领域中都与外资网络银行存在明显差距。如果只依靠自身更新观念、锐意创新来缩小差距，在客观上存在不少困难，并且从行业竞争角度分析这是非专业化、非理性化的策略。外资金融服务公司在构建网络银行系统的技术上已具备丰富的管理经验。通过引进国际化的金融管理服务来提高竞争力，是商业银行实现网络银行管理水平和技术水平跨越式发展的重要手段。
  7.进行网络创新, 发展网上银行业务
  建立联网通用的网上支付系统是我国加入WTO后银行业最有效的竞争策略之一。网上支付系统的建立, 将提高外资银行进入中国市场的门槛, 在预见到另建系统将会付出高昂成本的情况下, 外资银行将会倾向于依赖这个系统代理支付、结算和与国内银行建立合作关系, 这样不仅可以向所有利用该系统支付和结算的外资银行收费而获得收益，更重要的是,通过对核心环节的控制, 中国银行业就能够在与外资银行的竞争中取得主动权。

四、因特网络银行发展的应有改进
　　（一）、加大创新力度
　　在全球化背景下，市场竞争日益激烈，银行作为一项服务性行业，只有不断的提高服务质量，完善产品功能，创新产品类别，才能在市场竞争中立于不败之地。对于网上银行来说，也是一样的道理，哪家银行能在网上银行的金融产品和服务上下功夫，实现创新、特色，就能成为抢占先机、拓展市场的一个重要筹码。为了鼓励产品创新，可采取组织推动和费用奖励两种方式。
　　组织推动即将产品创新作为一项考核各级管理者的指标设置，并在年初时下达任务计划，并和管理者的绩效工资挂钩。费用奖励即根据产品投放后的市场反响、收益等各方面的情况给予产品研发人员一定的创新费用。总行和各一级分行还可设立产品创新基金，每年对产品创新进行评比和奖励。
　　（二）、制定合适的促销措施
　　促销时网上银行业务推广的一个重要策略。所谓网上银行促销，就是指各银行单位通过适当的方式向客户宣传（比如：派发宣传材料、办卡时的游说等）将自己的网上银行产品和服务推销给顾客的一种营销活动。按照促销的匪类来说，网上银行的促销方式可分为非人员促销和人员促销两种。非人员促销是通过广告、公共关系、营业推广等方式促成网上银行交易的活动。人员促销是指营销人员与客户面对面接触、电话联系等方式促成网上银行交易的活动。各银行主体要充分利用这两种推广方式，采取广告、报道、派发宣传册等非人员的形式以及单位上门推广、客户游说等人员推广方式，加大推广力度，扩大自己的网上银行客户群体。
　　（三）、加强售后服务
　　售后服务策略网上银行新的服务模式为客户提供了极大的便利，同时，网上银行业务自助性的特点，也对银行的服务提出了更高的要求。网上银行客户的交易完全依靠自己完成，柜台人员办理交易出错时有技术人员或业务专家为其解决，而客户自助交易出错时依靠何种渠道解决问题?同时由于电脑设备的专业性，客户还有可能遇到与计算机相关的一些异常情况，这些问题的出现都需要得到专业人员的及时指导，否则将导致客户放弃使用网上银行产品。实践证明，客户购买了网上银行产品，特别是企业网上银行开户注册后，网上银行业务人员应经常主动上门与企业的使用人员沟通，协助企业了解网上银行产品功能、特点，及时解答客户随时提出的诸如操作、安全管理等问题，引发客户使用产品的兴趣、信心，提高使用率，增加银行和客户的经济效益，做到银行和客户双赢。但是目前的情况是无法较大范围地为客户提供完善的售后服务，加上网上银行业务及其它业务的频繁升级，升级期间又经常发生网上银行产品不能正常使用的现象，加上售后服务不到位，影响了客户对网上银行产品的使用率。
　　（四）、强化人员培训，打造专业团队
　　网上银行产品不同于传统的银行产品，它是一项科技含量较高的新产品，客户接受和使用新产品要有一个过程。这几年来全行都在进行机构精简和人员减编，从总行到分行都几乎没有增加人员，网上银行部门在人员缺乏的情况下，心有余而力不足，只有通过下。
　　(五)、加强网上银行的网络安全
　　因为网上银行业务都是通过互联网来完成，这就使得银行业务面临重巨大的风险，甚至会成为一些入侵者的攻击对象，为此，银行要采用新技术，加强防范，确保网上银行的安全。在已经开通网上银行业务的商业银行应当进行自己的考证，建立一套安全体系，以保证网上银行的安全运行。为防止交易服务器受攻击，银行应采用多道防火墙技术，隔离相关网络、高安全级的Web应用服务及实施全天候的安全监控等技术措施等等。
    (六) 确立网络银行的科技发展战略
科技应用水平是否能够快速提高是决定网络银行能否进一步发展的重要因素。尽管我国银行现在普遍采用国际一流的计算机及网络设备，但我国网络银行的技术应用水平还不高，主要表现在网络银行系统与传统的后台业务系统的集成化程度较低。同时网络安全技术还有待于进一步提高，网络银行的建设也缺乏系统规划意识，这都阻碍了其进一步发展。
在实施科技发展战略时，我国银行应增强系统集成意识，尽早实现网络银行系统与传统的后台业务系统之间的无缝连接，从而把组织内外的各种孤立信息结合起来并建立企业数据库及银行的决策支持系统来提高我国网络银行的整体技术应用水平。

（七） 确立传统银行与网络银行并行发展的战略
现阶段我们应该把传统银行与网络银行并行发展作为发展战略。由于网络银行和传统银行各有优缺点，两者将会作为同一银行的不同平台共存。前者提供了经济、有效的平台，可以向客户提供超越时空的“AAA”式服务，而后者则允许客户与银行之间的直接接触。我国网络银行的发展应逐步形成传统银行业务和网络银行业务“两条腿”走路的格局，即以传统银行业务支撑网络银行业务的快速发展，并以网络银行业务带动传统银行业务持续发展。首先应当注意到发展网络银行业务需依靠传统分支机构和原有信息资源。传统分支机构直接与银行的广大客户联系，若能将其工作和网络银行业务结合起来，则在促进网络银行发展的同时，也会带动分支机构业务的开展，从而提高银行整体的效益。

结束语：随着商业银行经营策略的调整，因特网环境的改善，在全球网络经济和电子商务快速发展和政策的倾力支持这个大背景下，我国网上银行业务将迎来一个新的局面。以网络为核心的信息技术革命，使网络银行成为网络时代全球银行发展的必然选择，网络银行也将成为我国银行参与国际竞争的有力武器。但是目前我国网络银行的发展还面临着众多问题，尤其是一些制度和经营环境问题在短时间内还不可能得到解决，因此现阶段我国银行业应冷静地对待网络银行的发展，既不能急于求成，也不能消极等待。应根据国情实际选择发展战略，从而走出一条符合中国银行业实际情况的网络银行发展道路。

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